對于老百姓而言，最關(guān)心的莫過于央行支付新政下發(fā)后，對于日常的金融消費有什么影響。根據(jù)《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構(gòu)為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構(gòu)來驗證。

《證券日報》記者瀏覽多家p2p平臺發(fā)現(xiàn)，原本的第三方充值渠道基本已經(jīng)被銀行網(wǎng)銀所取代，例如，民生易貸就只支持9家銀行的充值方式。而基金公司的購買方式也只支持銀行卡付款，因此，對于大部分有投資理財需求的人來說，央行新規(guī)并不造成影響。

銀率網(wǎng)分析師閆自杰認為，目前線下的移動支付業(yè)務(wù)，支付寶、微信支付是主力，銀聯(lián)閃付、手機支付雖起步較早，但用戶和規(guī)模尚待發(fā)展，但不管發(fā)展程度如何，其共同點在于瞄準(zhǔn)線下小額支付市場，其中，最深刻的體現(xiàn)就是支付寶線下免密支付限額2000元的設(shè)定，超過2000元的部分同樣需要輸入密碼，這和用卡支付別無二致。因此，結(jié)合《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，新規(guī)出臺對線下日常消費類移動支付的影響并不大。

III類賬戶需五個外部驗證

此次，《辦法》對不同安全認證級別的賬戶進行了限額管理。對于支付機構(gòu)采取不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有賬戶單日累計金額不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。而安全級別較高的II類和III類賬戶的最高限額分別是10萬元和20萬元，且不包括支付賬戶向客戶同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。

對于老百姓而言，投資理財?shù)腎II類賬戶需要五個外部驗證。《辦法》指出，除了公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構(gòu)、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位的客戶身份基本信息數(shù)據(jù)庫都可以支撐客戶身份驗證。支付機構(gòu)可以根據(jù)客戶的群體特征和實際情況與部分單位開展技術(shù)合作，運用各種安全、合法的技術(shù)手段，實現(xiàn)多個渠道交叉驗證客戶身份信息。

中央財經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震表示，目前，支付機構(gòu)的實名認證、安全級別、合規(guī)經(jīng)營等方面做得都不夠，滋生了洗錢、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險事件，監(jiān)管不得不從增加交叉驗證、依據(jù)安全級別限額、嚴控支付賬戶出口、劃清業(yè)務(wù)邊界等方面加以規(guī)范。

閆自杰則認為，新規(guī)的出臺，是在滿足便捷性要求的基礎(chǔ)上力求更好的保護老百姓的賬戶安全，近年來網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，其背后透露出銀行賬戶和電信賬戶的實名制實施情況仍不樂觀，有待進一步完善。除了央行賬戶分類上的要求更加細化，《通知》還強調(diào)銀行應(yīng)從合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數(shù)量等方面強化內(nèi)部管理，切實保障銀行賬戶實名制貫徹落實。因此，可以預(yù)計，未來銀行對一類賬戶開立的審查會更加嚴格，而且在數(shù)量上會有一定的限制。

央行數(shù)據(jù)顯示，2014年80.12%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等全年累計付款金額不超過5000元;72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元。按此數(shù)據(jù)，限額基本可滿足大部分人的支付需求。

投資理財受影響不大

對于日常的金融投資或者消費而言，老百姓受到的影響并不大。《證券日報》記者瀏覽包括陸金所、拍拍貸、人人貸、民生易貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，這些知名度頗高的理財平臺均采用的是銀行卡直接充值模式。

而多家基金的電商銷售平臺也是以銀行直連投資為主要充值渠道，直接連接網(wǎng)銀，因此投資者購買產(chǎn)品并不會受到影響。

光大銀行電子銀行部人士對本報記者表示，從其他銀行的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到理財平臺只需要雙方開通端口，例如從工行轉(zhuǎn)賬到光大銀行直銷銀行進行投資，這中間的過程并不產(chǎn)生費用，只需要雙方進行端口的連接。

不過，對此，也有部分理財平臺人士表示擔(dān)憂，此前就有很多銀行并不愿意開放端口，原因就是擔(dān)心存款外流，基本上各家銀行對于理財充值都有限額，如果投資都必須走銀行渠道的話，那么無疑銀行將更有話語權(quán)。

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測，2015年一季度，我國第三方支付市場移動支付交易規(guī)模達2.82萬億元，環(huán)比增長率為5.18%。去年7月份，P2P投資人數(shù)達到179.31萬人，環(huán)比前一個月增長16.16%;借款人數(shù)達到44.13萬人，環(huán)比前一個月增長33.57%。2015年7月份，網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達825.09億元，環(huán)比去年6月份上升25.10%，是2014年同期的3.8倍。

除了投資理財以外，網(wǎng)購也是線上支付的重要組成部分。來自國家統(tǒng)計局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，中國網(wǎng)民網(wǎng)購1.6萬億元，與2014年同期相比增長39.1%。不過對于淘寶、京東、蘇寧等平臺而言，推廣自家旗下的第三方支付渠道都是近兩年的工作重點。

易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，在第三方移動支付的發(fā)展過程中，支付寶一枝獨秀，而財付通和拉卡拉緊隨其后。數(shù)據(jù)顯示，排名前三的支付公司占據(jù)了絕對的市場地位。截至2015年第二季度，上述三家公司的市場占有率約為94%，而其他第三方支付也在暗中較勁?！　霰緢笥浾?毛宇舟