這個(gè)春節(jié)，一場(chǎng)搶紅包游戲讓無(wú)數(shù)人“瘋狂”。讓我們的過(guò)年方式悄然發(fā)生變化。（常江）

用戶歡天喜地“搶紅包”的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭卻在“搶”我們的“錢(qián)包”，搭建各自的第三方支付平臺(tái)。（黃荷）

編者按

無(wú)論你喜歡還是不喜歡，你或者你身邊的人不知不覺(jué)在搶紅包中過(guò)了一個(gè)年。因?yàn)閾尲t包，我們身邊也發(fā)生了一個(gè)個(gè)不可思議的故事：有的人一夜暴富；有的人因?yàn)閾u紅包太用力不慎搖飛了手機(jī)，飛出去的手機(jī)又砸壞了電視機(jī)；有的人搶紅包搶出了對(duì)象……這個(gè)春節(jié)，一場(chǎng)搶紅包游戲讓無(wú)數(shù)人“瘋狂”。

用戶歡天喜地“搶紅包”，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭卻不知不覺(jué)中“搶”我們的“錢(qián)包”，在瘋狂的背后，是一個(gè)潛力巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。一位網(wǎng)友如此感嘆：中國(guó)出現(xiàn)一個(gè)人民幣交易市場(chǎng)，交易量極大，每筆交易極少，流動(dòng)性極高，風(fēng)險(xiǎn)極低，交易者心態(tài)極好，空頭與多頭不顧一切地向?qū)Ψ桨l(fā)錢(qián)，完全屬于人類(lèi)歷史上前所未見(jiàn)的和諧盛世啊！

數(shù)據(jù)最能說(shuō)明問(wèn)題，微信官方透露，除夕全天微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次，央視春晚微信搖一搖互動(dòng)總量達(dá)110億次，峰值達(dá)8.1億次/分鐘，祝福在185個(gè)國(guó)家傳遞了3萬(wàn)億公里。

羊年春節(jié)，一個(gè)個(gè)紅包“罩住”了數(shù)億擁有智能手機(jī)的國(guó)人。

“搶紅包”擁有如此巨大的魔力，主要“歸功”于阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的“大手筆”，他們套用了中國(guó)人春節(jié)發(fā)紅包的文化習(xí)俗，加入了“撒錢(qián)”“搶錢(qián)”“運(yùn)氣”等娛樂(lè)功能，再利用人們“圖小利”和“好面子”的心理，最終攪熱了各色朋友圈子，甚至成功以“搶紅包”新習(xí)俗替代了“發(fā)紅包”的舊習(xí)俗。

戰(zhàn)爭(zhēng)烽火愈演愈烈

“紅包”個(gè)體金額雖然微小，但是玩起來(lái)總量龐大。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可不是為了玩兒才來(lái)搞這個(gè)活動(dòng)，而是憑借自身的用戶圈將之當(dāng)成資本運(yùn)作來(lái)“跑馬圈地”，“明修”紅包的“棧道”，“暗度”移動(dòng)支付用戶接口的“陳倉(cāng)”，并以此為契機(jī)搭建移動(dòng)支付平臺(tái)、建立O2O生態(tài)系統(tǒng)。

最初，在PC互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，阿里支付寶打敗了騰訊財(cái)付通，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域“封王”。2014年，騰訊試圖借助“發(fā)紅包”翻盤(pán)，就是要撼動(dòng)阿里的移動(dòng)支付地位。

今年春節(jié)期間，支付寶發(fā)力“搶紅包”，意圖明顯在于反攻微信紅包。相信今后類(lèi)似的“戰(zhàn)爭(zhēng)烽火”在金融界一定會(huì)呈愈演愈烈態(tài)勢(shì)，會(huì)有更多的企業(yè)投放摻雜商業(yè)氛圍的紅包、購(gòu)物券，或新的金融產(chǎn)品，以吸引用戶在支付終端癡狂地投奔到自己的“帳下”。

傳統(tǒng)銀行絕地反擊

如果說(shuō)“余額寶”給銀行業(yè)敲響了警鐘，那么這次“搶紅包”則是拉響了聲音更大的“警笛”。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)賺得盆滿缽滿的同時(shí)，金融體系中根基更深的傳統(tǒng)銀行也開(kāi)始絕地反擊。

“或許這是你此生唯一一次搶銀行的機(jī)會(huì)”，建設(shè)銀行、招商基金、陽(yáng)光保險(xiǎn)、光大銀行、興業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)幾天來(lái)紛紛推出各種搶紅包模式，足夠的噱頭和多樣的互動(dòng)“搶錢(qián)”形式受到大家追捧；線下支付“霸主”中國(guó)銀聯(lián)也聯(lián)手蘋(píng)果的Apple Pay向移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)起挑戰(zhàn)。此外，京東、唯品會(huì)、美團(tuán)、藝龍旅行、大眾點(diǎn)評(píng)等各大電商平臺(tái)也不甘示弱，拿出各色代金券、紅包，讓大家搶得不亦樂(lè)乎。

可以看到，今年的“搶紅包”是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的又一次堪稱(chēng)經(jīng)典的商戰(zhàn)案例，但其給人們生活帶來(lái)的娛樂(lè)和負(fù)面影響卻是共生的。搶紅包也許只是羊年的第一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)，而wifi則有望成為未來(lái)新商業(yè)的集市。相信今后圍繞wifi集市的貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)層出不窮，甚至?xí)蔀?ldquo;新常態(tài)”。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新過(guò)程中必須反思可能出現(xiàn)的負(fù)面弊端，同時(shí)還需要相關(guān)法規(guī)從制度層面加以規(guī)范，當(dāng)然也需要人們?cè)鰪?qiáng)抵御誘惑的定力。

（新華）

互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)藏極大潛力今年春節(jié)，“搶紅包”無(wú)疑是中國(guó)人熱衷的一個(gè)節(jié)目，其影響范圍實(shí)際比中國(guó)內(nèi)地更廣，所有微信、微博、手機(jī)QQ和支付寶用戶，理論上都有參加搶紅包的可能。據(jù)稱(chēng)，僅微信用戶就已覆蓋了180多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

大量資金離開(kāi)銀行體系

據(jù)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的四大超級(jí)入口（微信、微博、手機(jī)QQ和支付寶錢(qián)包）公布的紅包數(shù)據(jù)，在除夕當(dāng)天，微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次，是去年除夕的200倍，在零點(diǎn)峰值，每分鐘有165萬(wàn)個(gè)紅包被拆開(kāi)。手機(jī)QQ方面則表示，除夕當(dāng)天，QQ紅包收發(fā)總量6.37億個(gè)，搶紅包人數(shù)1.54億。支付寶方面的數(shù)據(jù)也相當(dāng)可觀，在除夕當(dāng)天，有6.83億人參與了紅包游戲，支付寶紅包收發(fā)總量超過(guò)2.4億個(gè)，總金額40億元。微博方面則有1541萬(wàn)微博網(wǎng)友分享了由央視春晚及39位明星與商家送出的1.01億個(gè)紅包。

基于移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的這些最新變化，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)意味著什么？對(duì)于身為監(jiān)管者的中國(guó)央行和銀監(jiān)會(huì)來(lái)說(shuō)，這又意味著什么？它會(huì)帶來(lái)什么樣的業(yè)態(tài)變化和市場(chǎng)空間？又會(huì)帶來(lái)什么樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)？

對(duì)于傳統(tǒng)的銀行來(lái)說(shuō)，直接影響就是各種紅包大戰(zhàn)帶動(dòng)了大量資金流出銀行，進(jìn)入第三方支付平臺(tái)。究竟有多少紅包資金沉淀在外？目前還缺乏權(quán)威的數(shù)據(jù)。但從微信推出的“零錢(qián)”功能及使用的便利性來(lái)看（與支付寶錢(qián)包的存儲(chǔ)功能相同），沉淀資金的數(shù)量應(yīng)該相當(dāng)可觀。消費(fèi)市場(chǎng)也隨之出現(xiàn)了調(diào)整。有不少小朋友，既沒(méi)有任何銀行卡，也沒(méi)有綁定支付賬號(hào)，但靠著在春節(jié)期間從微信紅包搶來(lái)的數(shù)百元，通過(guò)“零錢(qián)”系統(tǒng)居然都消費(fèi)了出去！利用微信錢(qián)包的功能，能夠極為便利地實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)或點(diǎn)對(duì)多的定向轉(zhuǎn)移支付。

據(jù)有關(guān)學(xué)者的估算，這次春節(jié)紅包，主發(fā)紅包者發(fā)送的紅包是其收到紅包的大約4—5倍，這意味著富裕者和年長(zhǎng)者對(duì)年輕人超過(guò)百億元的轉(zhuǎn)移支付。值得注意的是，這些過(guò)程都完全發(fā)生在銀行業(yè)務(wù)之外。即使這些錢(qián)最終都回到了托管銀行，但對(duì)于商業(yè)銀行而言，“便宜錢(qián)”變成“貴錢(qián)”的影響也不容忽視。

顛覆既有產(chǎn)業(yè)格局

對(duì)于監(jiān)管者而言，“搶紅包”所代表的移動(dòng)互聯(lián)金融也帶來(lái)了全新的監(jiān)管任務(wù)。微信錢(qián)包、支付寶等與移動(dòng)終端的結(jié)合，使得消費(fèi)環(huán)境迅速便利化，進(jìn)入門(mén)檻極低，這使得大量缺乏認(rèn)證的人進(jìn)入到了無(wú)線互聯(lián)金融領(lǐng)域。

安邦咨詢特約經(jīng)濟(jì)學(xué)家鐘偉認(rèn)為，考慮到中國(guó)法律系統(tǒng)對(duì)線上和線下監(jiān)管的巨大差異，考慮到中國(guó)在移動(dòng)互聯(lián)基礎(chǔ)設(shè)施方面的持續(xù)投入，這使得移動(dòng)互聯(lián)有可能打破逐步固化的利益格局、階層格局和產(chǎn)業(yè)格局。覆蓋全球180多個(gè)國(guó)家的微信春節(jié)紅包，使人們有理由對(duì)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)寄托更高期望，尤其是在全球國(guó)家的精英和普通民眾都難以理解微信紅包時(shí)更是如此。

從羊年春節(jié)的紅包大戰(zhàn)來(lái)看，微信是最大的贏家。微信春節(jié)紅包的派發(fā)次數(shù)在百億筆，從交易筆數(shù)和單位時(shí)間交易筆數(shù)的強(qiáng)度看，這種飽和峰值下運(yùn)行的能力，都與銀聯(lián)和支付寶處于同樣的量級(jí)。從各種移動(dòng)支付的表現(xiàn)來(lái)看，為移動(dòng)商業(yè)模式的擴(kuò)張，移動(dòng)支付已經(jīng)做好了準(zhǔn)備。

不過(guò)，監(jiān)管面臨的風(fēng)險(xiǎn)也同樣存在。鐘偉指出，應(yīng)該看到，微信支付借助春節(jié)紅包在全球的巨大成功，不是互聯(lián)網(wǎng)金融能跨國(guó)落地，而在于微信是作為社交APP而落地的，而微信支付則鑲嵌在其中。國(guó)外金融監(jiān)管當(dāng)局并沒(méi)有立刻明白過(guò)來(lái)，沒(méi)有要求海外微信支付落地需要的金融監(jiān)管許可。但從支付寶在走出國(guó)門(mén)的四處碰壁看，微信支付也會(huì)面臨同樣的命運(yùn)。如果中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能徹底清理自身在遠(yuǎn)程開(kāi)戶、匿名、洗錢(qián)、虛擬發(fā)鈔方面的漏洞、誘惑和沖動(dòng)，那中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融就難以擺脫先天性的心臟病。

匿名賬戶監(jiān)管難度大

值得注意的是，微信支付方式的出現(xiàn)，與支付寶的購(gòu)卡充值方式已有很大不同——支付寶是依托銀行卡系統(tǒng)而存在的，而微信不同，微信支付包含零錢(qián)賬戶體系和銀行卡體系兩大賬戶體系，前者包含廣泛的匿名賬戶，Q幣充值還意味著零錢(qián)賬戶對(duì)騰訊而言是余額開(kāi)放賬戶，而不是轉(zhuǎn)接支付賬戶。不僅如此，零錢(qián)賬戶體系和銀行卡賬戶體系是打通的。微信支付賬戶中還包含著從QQ平移過(guò)來(lái)的客戶，以及大量非實(shí)名手機(jī)，甚至海外手機(jī)的客戶，并且Q幣仍可為零錢(qián)充值。因此，與支付寶一樣，微信支付也無(wú)法避免虛假交易和資金匿名轉(zhuǎn)移的問(wèn)題。

從監(jiān)管意義上來(lái)看，支付寶和微信支付的便利性，都是通過(guò)綁定銀行卡，對(duì)原來(lái)銀行網(wǎng)銀或手機(jī)銀行的強(qiáng)有效、強(qiáng)安全的實(shí)名認(rèn)證，進(jìn)行了最大幅度的弱化而帶來(lái)的。對(duì)于賬戶是否實(shí)名強(qiáng)驗(yàn)證還是弱驗(yàn)證，是造成手機(jī)銀行和微信支付便利性差異的關(guān)鍵。正如前面所言，微信支付所支持的低門(mén)檻認(rèn)證，也會(huì)帶來(lái)監(jiān)管難度的加大。

春節(jié)“搶紅包”大戰(zhàn)實(shí)際上是中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展的一次強(qiáng)刺激，它彰顯了中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)金融市場(chǎng)發(fā)展的極大空間，以及未來(lái)有效監(jiān)管的挑戰(zhàn)性。 （中證）

溫馨

提醒

網(wǎng)上搶紅包有歡樂(lè)也有陷阱

綁定銀行卡看清流程

過(guò)年期間，微信、微博上的搶紅包著實(shí)讓一些市民享受了一把“天上掉餡餅”的快感。不過(guò)，一些不法分子也瞄準(zhǔn)這一時(shí)機(jī)，將“紅包”掉包成陷阱。市民蘇女士在正月初一就遭遇了這樣的事。

“恭喜你中了802元紅包，請(qǐng)點(diǎn)擊下一步，輸入賬號(hào)信息。”從大年三十開(kāi)始，蘇女士和家人就一直沉浸在搶紅包大戰(zhàn)中，玩得不亦樂(lè)乎。所以，當(dāng)她在微信圈中看到了這條數(shù)目不小的紅包后，便不假思索地點(diǎn)擊了。但一分鐘后，蘇女士等來(lái)的不是紅包的確認(rèn)消息，而是銀行卡被轉(zhuǎn)賬3000多元的短信通知。蘇女士這才發(fā)現(xiàn)自己被騙，立刻查詢銀行卡消費(fèi)記錄，但為時(shí)已晚。

還有市民郭先生反映，一些派送紅包活動(dòng)最終變成一場(chǎng)忽悠。隨后，記者采訪一名精通微信搶紅包的數(shù)碼達(dá)人。他告訴記者，微信的紅包都是在玩家獲取微信紅包后自動(dòng)存入微信“零錢(qián)”渠道，再由零錢(qián)進(jìn)入銀行卡。綁定銀行卡的流程，并非在紅包活動(dòng)頁(yè)面填寫(xiě)銀行卡信息，而是進(jìn)入微信“我”—“錢(qián)包”中綁定。（津報(bào)）